İçindekiler
İhtiyaç Kredisi Faiz Oranları Neden Önemli?
İhtiyaç kredisi, Türkiye’de bireysel finansmanın en yaygın yoludur. Ev taşıma, düğün, sağlık harcaması veya borç yapılandırma gibi pek çok amaçla kullanılır. Ancak bankaların sunduğu faiz oranları arasında ciddi farklar bulunur. Doğru bankayı seçmek, aynı kredi tutarı için binlerce lira tasarruf anlamına gelebilir.
Bu rehberde 2026 yılında Türkiye’deki başlıca bankaların güncel ihtiyaç kredisi faiz oranlarını, aylık taksit hesaplamalarını ve en uygun krediyi seçmeniz için dikkat etmeniz gereken kriterleri detaylı şekilde bulacaksınız.
2026 Güncel İhtiyaç Kredisi Faiz Oranları (Banka Karşılaştırması)
Aşağıdaki tablo, büyük bankaların standart ihtiyaç kredisi faiz oranlarını göstermektedir. Oranlar müşteri profiline (maaş müşterisi, Findeks puanı, mevcut ilişki) göre değişiklik gösterebilir.
| Banka | Aylık Faiz (%) | Yıllık Faiz (%) | Vade (ay) | Özel Koşul |
|---|---|---|---|---|
| Ziraat Bankası | 2,99 – 3,49 | 35,88 – 41,88 | 3 – 36 | Maaş müşterisine özel düşük oran |
| Halkbank | 2,89 – 3,39 | 34,68 – 40,68 | 3 – 36 | Esnaf ve KOBİ’lere özel kampanyalar |
| Vakıfbank | 2,99 – 3,49 | 35,88 – 41,88 | 3 – 36 | Emekli müşterilere avantajlı oran |
| Garanti BBVA | 3,19 – 3,99 | 38,28 – 47,88 | 3 – 36 | Bonus kart sahiplerine ek indirim |
| İş Bankası | 3,09 – 3,89 | 37,08 – 46,68 | 3 – 36 | Maximum kart müşterisine özel |
| Yapı Kredi | 3,29 – 3,99 | 39,48 – 47,88 | 3 – 36 | World kart sahiplerine avantaj |
| Akbank | 3,09 – 3,79 | 37,08 – 45,48 | 3 – 36 | Axess kart müşterisine indirim |
| QNB Finansbank | 3,19 – 3,89 | 38,28 – 46,68 | 3 – 36 | CardFinans sahiplerine ek avantaj |
| TEB | 3,29 – 3,99 | 39,48 – 47,88 | 3 – 36 | BNP Paribas ortaklığı ile çeşitli ürünler |
| Denizbank | 3,19 – 3,99 | 38,28 – 47,88 | 3 – 36 | Tarım sektörüne özel kampanyalar |
| ING | 3,09 – 3,69 | 37,08 – 44,28 | 3 – 36 | Dijital başvuruda ek indirim |
| HSBC | 3,29 – 3,89 | 39,48 – 46,68 | 3 – 36 | Premier müşterilere özel oran |
Not: Bu oranlar 2026 Şubat ayı itibarıyla günceldir. Faiz oranları TCMB politika faizine ve piyasa koşullarına bağlı olarak değişir. Güncel oranlar için bankanızın web sitesini veya mobil uygulamasını kontrol edin.
İhtiyaç Kredisi Hesaplama: 100.000 TL Örneği
100.000 TL ihtiyaç kredisinin farklı vade ve faiz oranlarıyla toplam geri ödeme tutarını karşılaştıralım:
| Vade | Aylık Faiz | Aylık Taksit | Toplam Ödeme | Toplam Faiz |
|---|---|---|---|---|
| 12 ay | %2,99 | 9.966 TL | 119.592 TL | 19.592 TL |
| 12 ay | %3,49 | 10.244 TL | 122.928 TL | 22.928 TL |
| 24 ay | %2,99 | 5.891 TL | 141.384 TL | 41.384 TL |
| 24 ay | %3,49 | 6.174 TL | 148.176 TL | 48.176 TL |
| 36 ay | %2,99 | 4.586 TL | 165.096 TL | 65.096 TL |
| 36 ay | %3,49 | 4.871 TL | 175.356 TL | 75.356 TL |
Tablodan görüldüğü üzere, faiz oranındaki %0,50’lik fark 36 ayda 10.000 TL’den fazla ek maliyet yaratıyor. Vade uzadıkça toplam faiz yükü katlanarak artıyor. Bu nedenle ödeyebileceğiniz en kısa vadeyi tercih etmeniz önerilir.
İhtiyaç Kredisi Maliyetini Etkileyen Faktörler
1. Findeks Kredi Notu
Findeks puanınız kredi faiz oranını doğrudan etkiler. 1500 ve üzeri puan “iyi” kabul edilir ve düşük faiz oranlarına erişim sağlar. 1100 altı puanlarda kredi onayı zorlaşır veya yüksek faiz uygulanır.
| Findeks Aralığı | Değerlendirme | Faiz Etkisi |
|---|---|---|
| 1700-1900 | Çok İyi | En düşük faiz oranları |
| 1500-1699 | İyi | Standart faiz oranları |
| 1300-1499 | Orta | Standart üzeri faiz |
| 1100-1299 | Düşük | Yüksek faiz veya red |
| 0-1099 | Çok Düşük | Büyük ölçüde red |
2. Maaş Müşterisi Avantajı
Maaşınızı kredi çekeceğiniz bankaya taşımak genellikle %0,20-0,50 arası faiz indirimi sağlar. Bu indirim 100.000 TL ve 36 ay vadeli bir kredide 5.000-15.000 TL tasarruf anlamına gelir.
3. Dosya Masrafı ve BSMV
Faiz oranı tek başına kredi maliyetini belirlemez. Dosya masrafı, ekspertiz ücreti ve BSMV (Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi – %15) toplam maliyeti artırır. Bazı bankalar kampanya dönemlerinde dosya masrafını sıfırlar.
4. Hayat Sigortası
Çoğu banka kredi kullanımı sırasında hayat sigortası yaptırmanızı ister. Bu sigorta aylık taksitlere ek maliyet ekler. Zorunlu değildir; banka talebine rağmen reddetme hakkınız vardır. Ancak sigorta reddinin faiz oranını artırıp artırmadığını sorun.
Kamu Bankaları mı Özel Bankalar mı?
Kamu bankaları (Ziraat, Halk, Vakıf) genellikle özel bankalara göre daha düşük faiz sunar. Ancak başvuru süreci ve onay kriterleri daha katı olabilir.
| Kriter | Kamu Bankaları | Özel Bankalar |
|---|---|---|
| Faiz oranı | Genellikle düşük | Değişken, kampanyalı olabilir |
| Onay süresi | 1-3 iş günü | Aynı gün veya 1 iş günü |
| Dijital deneyim | Gelişmekte | Genellikle daha iyi |
| Esneklik | Standart koşullar | Müzakere imkanı daha fazla |
| Maaş müşterisi indirimi | Var | Var (genellikle daha agresif) |
En Uygun İhtiyaç Kredisini Bulma Rehberi
Adım 1: İhtiyacınızı Belirleyin
Gerçekten ne kadar paraya ihtiyacınız var? Fazla kredi çekmek gereksiz faiz yükü demektir. İhtiyacınızdan %10-20 fazlasını planlayın (beklenmedik giderler için) ama abartmayın.
Adım 2: Vadeyi Kısa Tutun
Aylık taksiti ödeyebildiğiniz sürece en kısa vadeyi tercih edin. 36 ay yerine 24 aya düşürmek toplam faiz yükünü %30-40 azaltır.
Adım 3: En Az 3 Bankadan Teklif Alın
Tek bir bankaya bağlı kalmayın. En az 3 farklı bankadan teklif isteyin. Bir bankanın teklifini diğerine göstererek pazarlık yapabilirsiniz.
Adım 4: Toplam Maliyeti Karşılaştırın
Sadece faiz oranına bakmayın. Toplam geri ödeme tutarını (anapara + faiz + masraflar) karşılaştırın. Bazı bankalar düşük faiz gösterir ama yüksek dosya masrafı alır.
Adım 5: BSMV ve Sigortayı Hesaba Katın
BSMV (%15) faiz üzerinden alınır ve kredi maliyetini artırır. Hayat sigortası zorunlu değildir, reddedebilirsiniz.
İhtiyaç Kredisi Başvurusu İçin Gerekli Belgeler
| Belge | Açıklama | Nereden Alınır? |
|---|---|---|
| Kimlik belgesi | TC kimlik kartı veya nüfus cüzdanı | — |
| Gelir belgesi | Son 3 aylık maaş bordrosu veya gelir beyannamesi | İşveren / Muhasebeci |
| SGK dökümü | Hizmet dökümü (çalışma süresi teyidi) | e-Devlet / SGK |
| İkametgah belgesi | Adres teyidi | e-Devlet / Nüfus müdürlüğü |
| Findeks raporu | Kredi notu ve geçmiş | findeks.com |
Dijital başvurularda (mobil uygulama) belge gereklilikleri azalmıştır. Maaş müşterileri genellikle sadece kimlik ve gelir bilgisi ile başvurabilir.
İhtiyaç Kredisi Erken Kapama ve Yapılandırma
Erken Kapama
Krediyi vadesinden önce kapatmak istediğinizde banka size “erken kapama tutarı” bildirir. Kalan anapara + işlemiş faiz + erken kapama komisyonu bu tutarı oluşturur. Tüketici Kanunu’na göre erken kapama komisyonu kalan ana paranın %1’ini geçemez (1 yıldan az kalan vadeler için %0,5).
Kredi Yapılandırma (Refinansman)
Mevcut kredinizin taksitlerini ödemekte zorlanıyorsanız bankanızdan yapılandırma talep edebilirsiniz. Vade uzatılarak taksit düşürülebilir. Alternatif olarak başka bir bankanın daha düşük faizli kredisiyle mevcut kredinizi kapatabilirsiniz (kredi transferi).
İhtiyaç Kredisinde Dikkat Edilmesi Gerekenler
- Gelirin %30-40’ından fazlasını taksitle bağlamayın: Aylık gelirinizin üçte birinden fazlası taksitlerse finansal risk altındasınız.
- Kredi notunuzu düşürecek hareketlerden kaçının: Gecikmiş ödemeler, çok sayıda kredi başvurusu ve kredi kartı limitinin sürekli kullanımı notunuzu düşürür.
- Kampanya dönemlerini takip edin: Bankalar yılın belirli dönemlerinde (okul açılışı, bayram öncesi) indirimli kampanyalar sunar.
- Sözleşmeyi dikkatlice okuyun: Özellikle değişken faizli kredilerde oran artışı koşullarını kontrol edin.
- Online karşılaştırma sitelerini kullanın: Hangikredi.com, hesapkurdu.com gibi siteler anlık faiz karşılaştırması sunar.
Sıkça Sorulan Sorular (SSS)
İhtiyaç kredisi faiz oranı nasıl belirlenir?
Banka faiz oranını belirlerken TCMB politika faiz oranı, bankanın fonlama maliyeti, müşterinin kredi notu (Findeks), gelir düzeyi, mevcut borç durumu ve müşterinin bankayla ilişkisi (maaş müşterisi olup olmadığı) gibi faktörleri değerlendirir. Her müşteriye farklı oran sunulabilir. Bu nedenle ilan edilen oranlar “başlangıç” veya “en düşük” oranları ifade eder.
İhtiyaç kredisinde en düşük faiz hangi bankada?
2026 Şubat itibarıyla kamu bankaları (Ziraat, Halk, Vakıf) genellikle aylık %2,89-3,49 aralığında en düşük faiz oranlarını sunmaktadır. Ancak bireysel teklifler müşterinin profiline göre değişir. En doğru karşılaştırma için tüm bankalardan kişisel teklif almanız önerilir.
İhtiyaç kredisi ne kadar sürede onaylanır?
Dijital başvurularda (mobil uygulama veya internet bankacılığı) onay süresi birkaç dakikadan birkaç saate kadar değişir. Maaş müşterilerinde süreç daha hızlıdır. Şube başvurularında 1-3 iş günü sürebilir. Yüksek tutarlı kredilerde ek belge istenmesi süreci uzatabilir.
İhtiyaç kredisi erken kapatma cezası var mı?
Evet, ancak yasal sınırı vardır. 6502 sayılı Tüketici Kanunu’na göre erken kapama komisyonu kalan anapara tutarının %1’ini (vade 1 yıldan azsa %0,5’ini) geçemez. Örneğin, 50.000 TL kalan anaparalı bir kredinin erken kapama komisyonu en fazla 500 TL olabilir. Erken kapama genellikle ekonomik olarak avantajlıdır.
İhtiyaç kredisi için Findeks puanı kaç olmalı?
Kesin bir alt sınır yoktur, ancak genel uygulama şöyledir: 1500 üzeri puan genellikle sorunsuz onay ve düşük faiz sağlar. 1300-1500 arası standart koşullarla onay alınır. 1100-1300 arası yüksek faiz veya ek teminat istenebilir. 1100 altı çoğu bankada ret ile sonuçlanır. Puanınızı findeks.com’dan yılda bir kez ücretsiz sorgulayabilirsiniz.
Kredi başvurusu kredi notumu düşürür mü?
Her kredi başvurusu KKB (Kredi Kayıt Bürosu) sistemine kaydedilir. Kısa sürede çok sayıda başvuru yapmak (30 gün içinde 5-6’dan fazla) kredi notunuzu olumsuz etkileyebilir. Bu nedenle ciddi düşünmeden çok sayıda bankaya başvurmayın. Alternatif olarak, bazı bankalar “ön onay” sistemiyle kredi notunuzu sorgulamadan teklif sunar.
Yasal Uyarı: Bu içerikteki faiz oranları ve hesaplamalar bilgilendirme amaçlıdır. Faiz oranları bankaların güncel politikalarına ve TCMB kararlarına bağlı olarak değişir. Kredi kullanmadan önce mutlaka bankanızın güncel teklif ve koşullarını doğrulayın. Bu içerik finansal tavsiye niteliği taşımaz.
Kredi cekmeyi dusunuyorum, 36 ay vade icin hangi banka daha uygun simdi?
Halkbank’tan emekli olarak daha dusuk faiz alabiliyorsunuz, bunu da belirtmekte fayda var.
Is Bankasi’nin oranlarini da eklerseniz iyi olur, onlar da rekabetci fiyatlar veriyor.
KKDF ve BSMV hesaplamasi kafami cok karistiriyordu, simdi anladim. Tesekkurler.
Kredi notu 1500 uzerinde olunca fiyatlar gercekten dusuyor, bizzat yasadim.
Banka banka karsilastirma yapmak cok yorucuydu, bu tablo cok ise yaradi. Ziraat en uygun cikti bende.
Gecen ay Garanti Bankasi’ndan cektim, buradaki oranlarla uyumlu cikti. Guvenilir bilgi.
Kampanyali donemde cekmek gercekten cok fark yaratıyor, geçen ay %1.99 a buldum.
Faiz oranlari surekli degisiyor, bu sayfayi ne siklikla guncelliyorsunuz?